貸款組合的分析。 貸款組合 - 是...

在商業銀行的最重要的性能指標 - 貸款組合。 它可以是相當複雜的，需要一個平衡的方法來包含的指標解釋。 但是，儘管這樣，審查其貸款組合，銀行經常有。 這個問題的成功解決方案 - 金融機構的效率的主要因素。 什麼是貸款組合的結構？ 如何分析包含在它的指標是什麼？

貸款組合的細節

貸款組合 - 是，如果按照流行的一個俄羅斯研究概念間，欠銀行（或商業活動的其他主體），它產生其他組織的結果，或者向個人貸款餘額。 接近確定所述對應參數的值可以是非常不同的。

例如，一些研究人員認為，貸款組合應包括利益相關的充分還款計劃，而另一些人喜歡肯定有他的只有本金的債務，貸款的其他組成部分 - 通過一個特殊的公式計算。 參數 - 記實體可以償還時間表的債務前進，不必支付最感興趣的。

貸款組合的特異性分析

貸款組合的分析是評估相應的金融機構的穩定性方面非常重要。 這種類型的企業組織形成了大量的利潤，作為一項規則，通過貸款的事實。 然而，重要的是不僅有多少給予銀行貸款，而且在多大程度上哪一門學科將被計算借款人。 因此，決定金融機構的貸款組合質量的一個重要標準 - 向誰授予貸款人的償債能力。 它可以根據各種指標來決定。

當涉及到法人實體，它可能是：

- 財政收益;

- 企業的信用負載的電流水平;

- 重點合同，以及其他因素的特殊性，以保證收入的穩定性;

- 信用記錄。

關於自然人借款人的身份，他們的支付能力可能基於：

- 工資的;

- 用人企業的穩定;

- 債務負擔目前的水平;

- 信用記錄的內容。

作為用於隨後的分析源可被用作內的文件，和那些反映與特定銀行借款人的相互作用。 首先，這貸款協議的應用程序（它通常包含有關客戶的詳細信息）。

貸款組合 - 是時間，數量和盈利能力方面的貸款，估計與借款協議條款的基礎上的指標。 計算還可以採取各種經濟風險。 貸款組合的分析時，首先要確定在資本返還借款人可能發生的，其次的最大可能盈利的金融機構 - 確定可能與融資方按時，足額干擾的可能因素，以計算銀行。

投資組合

怎樣才能在這一表徵銀行的穩定性的參數，具體的指標來確定？ 它看起來像貸款組合的結構？ 經常涉及基於以下理由貸款的分類：

- 分配到貨幣或盧布;

- 提供的方法;

- 成熟;

- 借款人的法律地位;

- 在資助實體的原產國。

以上的標準列表當然可以補充，和其他項目。

不包括在投資組合呢？

值得注意的是，某些類型的貸款將不被列入貸款組合。 當這可能嗎？ 在許多金融機構的方法論，它決定不以資產由公共部門出具的貸款，非預算資金的名單包括。 這可能是由於發放此類貸款沒有實質性的抵押要求或利率，在市場上的小側顯著不同。 貸款組合 - 是反映金融機構的典型活動的指標。 以優惠利率貸款可能達不到這個標準。

這不包括在商業銀行的信貸組合貸款，也可以頒發給合作夥伴的實體，其他金融機構持有，在當前的建立是結構或下屬實體的一部分。 事實上，在很多方面，例如交易涉及到貸款正式。 事實上，它可以是正常的公司間轉賬的目的不是消除大部分銀行的利潤。

階段投資組合分析

現在，我們更詳細地研究如何分析可以進行組合貸款的金融機構。 上面我們提到背後的相關研究的基本原則 - 即，當前貸款和影響其收益的成功因素的相關量記入實體。 現在我們的任務 - 要考慮的主要階段，在其貸款組合分析。 現代研究人員區分了以下一組人：

- 影響供應和銀行服務需求的因素分析;

- 確定金融機構的放貸能力;

- 對於支付能力的可能標準標識貸款結構的研究;

-當前的研究貸款合同由銀行與借款人簽署;

- 投資組合的質量，發展了對其進行改進的建議進行評估。

讓我們來研究相應的指標性能的銀行信息這些分析步驟。

信用服務需求和供給的因素分析

有問題的因素可以分為基於各種理由。 作為一項規則，分配的內部和外部。 前者接受：

- 銀行的流動性和 可用資金，可在提供貸款的花費;

- 資源的可用性來覆蓋流動性可能不足，由於客戶付款的紀律差;

- 銀行商業活動部分的細節，目標客戶受眾的特點。

其中外部因素：

- 經濟過程發生在國家，地區或特定地方;

- 在銀行同業拆借市場的競爭水平;

- 中央銀行的政策 - 例如，在關鍵利率的價值觀的形成條件;

- 信用關係的法律規制。

銀行的選擇因素進行分析，從而可以識別那些在投資組合質量方面最顯著，然後利用這些數據來提高相應的數字特徵。

放貸能力的測定

組合分析的下一階段 - 確定金融機構的放貸能力。 迎接這一挑戰涉及的人士透露，由於該銀行可以賺取收入的貸款活動方面首要的研究。 在這種情況下，潛在的信貸可以在兩個版本中提出：作為一個反映了銀行的短期資源的存在，並且具有與金融機構客戶“長”合同做一個。 什麼是他們每個人的具體情況如何？

形成的現金，銀行存款，活期賬戶，工資賬戶和其他資源，由於其可以迅速增加的流動性積累的基礎上，長期潛力。 作為一項規則 - 在一年之內。 長期潛力，反過來，意味著銀行來源的機構，也可作為一種工具來增加流動性，但不是馬上，但隨著時間的推移，從與客戶的相應合同訂立之日起一般不早於一年。 銀行信貸資產組合管理直接取決於表徵的金融機構所考慮的建築類型。 在銀行的穩定性的分析作為商業結構方面中最重要的 - 有問題的參數。

據一些研究人員，作為該機構的借貸能力的一部分可以用來獲得外部融資。 首先，它是當然，從央行的貸款。 但是，他們也積極從國外市場為輔的貸款。 另一個問題是一個特定的銀行是否有權訪問這些。 它可以被限制了經濟的標準 - 例如，由於這樣的事實，債權人的意見，目前的指標制度，不符合償付能力和政治條件 - 如果銀行批准，由於他不能參照國外借款。

貸款的分析符合潛力

組合貸款的金融機構的研究的下一階段 - 檢測到潛在的幅度符合發放貸款，這是我們上面說的分析。 可在這種情況下，銀行有什麼樣的問題？

首先， 進行評估 的貸款組合在有關金融機構和借款人，並獲得以形成上面提到的潛在資源效率簽訂協議的緊迫性的方面。 不應該有一個情況，即銀行發行了大量的“長”貸款，但它不具有“短”的資源來維持流動性。 即使借款人將支付定期的時間表 - 收入可能不足以解決該機構目前存在的問題。

在某些情況下，銀行，固定的長期潛力赤字和不具有資源增加了，被迫改信他的短期資源。 而且它也有不利的機構的流動性方面的影響。

符合潛在貸款分析的實現順利流入形成的研究貸款組合的下一階段的工作 - 銀行與客戶之間簽訂的借款合同的研究。 讓我們看看它的更多細節。

研究合同

當然，這是不可能的，銀行的專家們將考慮與借款合同每一個頁面的內容。 這在技術上是非常困難的，在勞動力成本方面完全不恰當。 作為一項規則，進行包含在條約統計分析。 對應的類型的文檔包含相差無幾的事實。 它們大多降低：

- 對貸款金額;

- 個別利率之間的差額;

-緊迫性 還款 ;

- 確保貸款類型。

正在審議的方案適用，當然，如果涉及到分析與借款人的同一類別簽訂的合同 - 例如，公民正式在他的住所使用。

事實證明，這是沒有必要研究每個文檔：這是不夠的來源組分類，包括匯集於任何共同特點。 例如，它可以是包括每年及以上，或那些涉及在一年內償還貸款20％的利率協議。 因此，銀行在審查 信貸風險 的投資組合可以簡單地累加包含在合同的有關信息，這將是他們的學習。

據金融機構的分析相應階段的結果可能是統計數據，根據其將有可能確定發展策略是否可持續金融機構：

- 在貸款方面;

- 在對相應潛在信貸協議參考條件的方面;

- 從所產生的商業活動的結果收入幅度的立場。

制定了結論，評估投資組合的質量，以及建議的結果，以提高它 - 在研究人員的工作的下一個階段。

該估計和建議

在這種情況下，主要任務 - 解釋分析師的活動的結果。 這項工作的結果應直接以確保它們可以作為一個實用的工具，用它來提高銀行的發展戰略。 他們必須成為形成貸款組合管理，金融機構優化活動的一個因素。

銀行及其解釋的相應參數穩定性的正確分析 - 在市場上建立競爭力的最重要條件。 儲蓄銀行或俄羅斯的另一巨頭的信用組合銀行業，很可能是一個參考。 但隨著一種平衡的方法對任何金融機構的發展戰略的定義可能是在這樣一個競爭激烈的市場上顯著的球員。 貸款組合 - 是不是一組報告數字。 這對於提高銀行業務模式真正的工具。

組合貸款的金融機構的評估不僅可以通過它的內部結構進行，而且外籍球員 - 比如投資者。 當然，受訪問相關指標的可用性。 在銀行與平衡貸款組合的競爭優勢這一部分，將在收到大投資的能力來表示。 或者 - 作為一個選項 - 在獲得訪問外部借款的偏好。 在這種情況下，潛在的合作夥伴的金融機構在這部分也可以是旨在改善銀行的發展戰略，貸款組合的研究成果的基礎上，提出了建議作者。